Страховка жизни при покупке автомобиля

Содержание

Обязательно ли страховать жизнь при страховании автомобиля

Страховка жизни при покупке автомобиля

Полис страхования жизни и здоровья в момент покупки авто, по мнению журнала о финансах, является лучшим обеспечением кредитования для банка.

Если при оформлении автокредита такая страховка более или менее оправданна, то при оформлении обычного полиса страховые компании часто практически навязывают необходимость этой дополнительной опции. Стоит отметить, что страхование жизни — это достаточно полезная штука.

В случае аварии, приведшей к ущербу здоровью водителя, средства, потраченные на лечение этих повреждений, возмещает страховщик.

Актуальность страхования жизни при оформлении страховки на автомобиль.

Зачем страховать жизнь по автокредиту

Страховые компании и банки обеспечили устойчивую уверенность, что приобретение автомобиля в кредит возможно только при условии страхования жизни покупателя. Да, она действительно логична и таким образом очень неплохо страхует родных владельца автомобиля от незапланированных выплат. Но сказать, что такой вид страхования является обязательным, нельзя.

Страхование жизни – логичное решение при покупке автомобиля в кредит. Сумма страховки будет очень неплохим подспорьем, если владелец получит травмы, которые будут заживать не один месяц.

Но если, не дай Бог, травмы будут летальными, страховая сумма поможет родным владельца погасить кредит или оплатить ремонт автомобиля. Ведь после смерти человека его наследники получают в наследство не только недвижимость и средства, но и долги умершего.

Потому утверждать, что страхование жизни при кредитной покупке автомобиля не принесёт совсем никакого проку, совершенно не стоит. Это определенная защита, однако, она не является обязательной.

Обязательно ли страхование жизни при ОСАГО

Обязательное страхование автогражданской ответственности включает в себя только возмещение ущерба, причинённого другим участникам ДТП.

Только этот вид страхования прописан в нормативных актах, федеральных законах как обязательный и необходимый для эксплуатации транспортного средства.

Соответственно, рассуждать о том, обязательно ли страхование жизни при страховании автомобиля, вообще не имеет смысла. На самом деле, неправомерно и незаконно требовать страхования жизни при покупке полиса ОСАГО.

Относительно недавно Высший арбитражный суд официально запретил страховым компаниям обязывать собственников автомобилей оформлять полисы ОСАГО «2 в 1», где, помимо гражданской страховки, существует страховка жизни и здоровья.

Невзирая на постоянно меняющиеся положения федерального закона об обязательном страховании, водителей вряд ли обяжут страховать собственную жизнь вместе с транспортным средством в скором времени.

Тенденций к появлению такого вида страхования в списке обязательных, учитывая уже принятые изменения в законе о гражданском страховании автомобиля, не наблюдается.

Навязывание услуг: как от них отказаться

Теоретически оформить полис автострахования без страховки жизни и здоровья водителя, безусловно, можно безо всяких проблем. Но фактически многие страховщики принуждают автовладельцев оформить оба вида страховки, аргументируя это политикой компании в части предоставления пакетных услуг.

Такие представители сферы страхования, страхуя автогражданскую ответственность собственника транспорта, заставляют его оформлять полис на свою жизнь и здоровье, сетуя на то, что компания не предоставляет эти услуги отдельно друг от друга.

Согласно нормативным документам по обязательному страхованию, владелец имеет право отказаться от страховки жизни и здоровья, потому как такой вид услуг является исключительно добровольным.

Отказ от заключения договора с доказательствами

Когда компания, обеспечивающая автострахование, отказывается заключить договор в связи с тем, что отсутствует страховка жизни, владелец имеет право подать в суд на такого страховщика. Стоит отметить, что в этом случае клиенту, которому отказались подписать договор исключительно с функцией ОСАГО, необходимо будет собрать доказательства. Фиксация отказа возможна несколькими способами:

  • запись отказа на диктофон;
  • два свидетеля, которые впоследствии подтвердят озвученную причину отказа;
  • письменный ответ страховой компании с указанием причины отказа.

С любым из перечисленных доказательств можно идти в суд. Нужно просто приложить эту информацию к исковому заявлению. Судебные разбирательства обычно длятся не один месяц, но по прошествии этого времени страховую компанию обяжут предоставить истцу полис ОСАГО, а также возместить моральный и материальный ущерб, которым сопровождалось разбирательство.

Последующее расторжение навязанных условий договора

Такой способ намного быстрее и действеннее, чем предыдущий. При заключении договора займа, кредита на машину оформление страховки жизни и здоровья идёт как дополнительная услуга. Она является абсолютно добровольной, а потому отказаться от неё можно когда угодно. Многие автовладельцы активно пользуются своими правами в этой части.

То есть, собственник автомобиля подписывает договор о страховании жизни и здоровья, как того требует страховщик, а через несколько недель или даже дней обращается к страховщику с просьбой расторгнуть договор.

Единственное, чем в этом случае рискует собственник автомобиля, это первый взнос по страховке на жизнь или оплата неустойки за расторжение договора.

Обращение в Роспотребнадзор: защита прав потребителя

Помимо разбирательства в суде, по навязанным услугам можно обратиться в Роспотребнадзор. Услуги страхования такой же продукт, как и другие потребляемые гражданами Российской Федерации, поэтому на компании этой сферы тоже распространяется юрисдикция Роспотребнадзора.

Потребитель может подать жалобу на страховую компанию, которая отказала в оформлении полиса ОСАГО без страхования жизни владельца автомобиля.

Для того чтобы совершить это действие на всех страницах договора вместе со своей подписью собственник должен обозначить, что в оформлении договора ОСАГО без полиса страхования жизни ему отказано.

Где можно получить займ без страхования жизни

Существует достаточно много банков, которые предоставляют различного вида кредиты и займы. Причём с разными процентами, льготными периодами, размерами и на разных условиях.

Многие оформляют кредитные карты с суммой, достаточной для приобретения автомобиля: от 600 тысяч до 1 миллиона рублей и больше. Оформление кредитной карты не требует заключения договора страхования жизни.

Выгодные кредитные программы обещают:

  1. Альфа-Банк. Процентная ставка от 23,99% и 100 дней льготного пользования для кредитной карты. По потребительскому займу банк не требует поручителей и предоставляет возможность досрочного погашения, а также максимальную сумму в 2 миллиона на срок от 1 до 5 лет.
  2. Тинькофф. Беспроцентный период по кредитной карте составляет 55 дней, лимит – 300000 рублей, 15% годовых. Наличными можно получить 1 миллион под 14,9 % на срок от года до трёх.
  3. Touch Bank. Предоставляет 1 миллион кредита под 14,9% годовых на год или на 5 лет. Кредит можно оформить онлайн, а карту со средствами привезёт на дом курьер.
  4. Райффайзенбанк. Без залогов и поручителей может выдать до 1,5 миллиона со ставкой в 12,9%. Очень ценят своих клиентов, а потому не будут раздражающе навязывать дополнительные услуги.

Оформлять страховку собственной жизни необходимо, если автовладелец хочет обезопасить родных и близких от непредвиденных затрат в случае летального исхода аварии. Как бы это ужасно ни звучало, такое происходит очень часто, и никто не даст полной гарантии в том, что конкретного человека такая участь обойдёт стороной.

Потому при покупке автомобиля в кредит оформить страховку жизни всё-таки стоит, но обязать покупателя к этому не может никто. Что же касается покупки полиса ОСАГО, то в этом случае страхование жизни не настолько необходимо.

Тем более, опция страхования жизни и здоровья увеличивают стоимость полиса ОСАГО необоснованно, даже противозаконно, потому как все тарифы, размеры коэффициентов, а так же список опций строго регламентируются на федеральном уровне.

Источник: https://carsbiz.ru/legal/strahovanie-zhizni-pri-strahovanii-avtomobilya.html

Страхование жизни при автокредите: как вернуть страховку по кредиту и как от нее отказаться

Страховка жизни при покупке автомобиля

Оформление кредитного договора на покупку автомобиля всегда требует от заемщика внимательности и осторожности – в тексте может оказаться навязанная услуга страхования жизни, которая увеличивает финансовые обязательства гражданина не менее чем на 5% от общей суммы. Что такое страхование жизни, почему его навязывают банки-кредиторы при выдаче автокредитов, законно ли они поступают, и как можно отказаться от страховки?

Страхование жизни при автокредитовании

Настойчивое предложение сотрудников кредитной организации купить полис страхования жизни при оформлении кредита на покупку авто – едва ли не повсеместная практика в России.

Вам предлагается застраховать риск смерти, несчастного случая, возникновения инвалидности, потерю трудоспособности (и, следовательно, финансовой состоятельности), чтобы исключить любую возможность невозврата заемных денег банку.

Вам может быть предложено три варианта страхового полиса:

  • на полную стоимость автомобиля;
  • на сумму кредита (за вычетом вашего первого взноса);
  • на остаток суммы кредита в случае возникновения страхового случая.

Срок действия страховки обычно равен сроку действия кредитного договора, а вариант покупки полиса вы можете выбрать на свое усмотрение – либо внести всю сумму сразу, либо частями по договоренности со страховой компанией.  

Чем страхование выгодно для вас?

Прежде всего, уже на стадии подписания кредитного договора банк быстрее даст согласие на выдачу кредита и предложит вам льготные условия кредитования: минимальные процентные ставки без возможности повышения, отсутствие материального залога и поручителей.

Кроме того, при наступлении страхового случая страховой полис даст следующие преимущества:

  • вы сможете взять кредит на авто, даже если у вас есть сложные наследственные или хронические заболевания;
  • вам не придется отказываться от автомобиля или нести непосильные расходы – за все заплатит страховая компания;
  • наследники заемщика не обязаны гасить остатки кредита или отказываться от наследства;

Отказ же от страховки часто ведет к отказу в выдаче банком кредита, выдаче его на кабальных условиях, возможности повышения ставок при погашении, сокращению сроков действия договора. Поэтому, принимая решение, внимательно посчитайте все плюсы и минусы – не исключено, что льготное кредитование + страховка может оказаться выгоднее, чем экономия на отказе от страхования.

Недостатки страхования

  • банк может обязать вас застраховаться только у страховщика, с которым организация сотрудничает, что лишает вас права выбора и более выгодных условий страхования;
  • страховые компании могут затребовать от вас прохождение сложного медицинского обследования;
  • возможно, придется собрать дополнительный пакет документов для заключения страхового договора;
  • доказательство наступление страхового случая потребуют серьезной юридической подготовки и привлечения адвокатов;
  • покупка полиса влечет немалые расходы (особенно, если вы входите в группу риска) и существенно увеличивает ваши финансовые обязательства.

Важно также понимать, что выгодоприобретателем услуги страхования являетесь не вы, а банк-кредитор и страховая компания.

Стоимость страхования жизни

Стоимость страхового полиса будет зависеть от условий страхового договора – стоимости авто, размера суммы кредита или остаточной суммы долга, страховой суммы возможной выплаты, срокам автокредита индивидуальных качеств заемщика и т.п.

Ориентируйтесь на то, что сумма страховки может составить до 1.5-5% от общей суммы кредита. Это немалые деньги, и, если вы решили согласиться на страхование, выбирайте полис на минимальный срок с оплатой частями и возможностью пролонгации договора раз в год.

Зачем банк навязывает вам страхование жизни при выдаче автокредита?

Банки-кредиторы не являются благотворительными организациями и, естественно, беспокоятся не о вашем здоровье и благополучии, а о сохранности своих денег и получении прибыли.

Банку это выгодно: за каждый заключенный договор страхования страховщик платит банку процент, стоимость полиса включена в общую сумму кредита, на котором банк получает свои дополнительные проценты, а при наступлении страхового случая, страховщик в обязательном порядке возместит кредит в полном размере.

Страховщик в этой ситуации также имеет свою чистую прибыль с новых клиентов, покупающих недешевые полисы страхования, а сотрудники банка практически бесплатно выполняют работу страховых агентов.

Важно также помнить, что очень часто менеджеры практически не оставляют выбора заемщикам: «хотите кредит – подписывайте договор страхования», либо вписывают требования по страховке в текст соглашения.

Законно ли это?

Согласно пункту 10, статьи 7 ФЗ №353 «О кредитах», банки-кредиторы имеют право требовать от своих заемщиков страховать залоговое имущество. В автокредите залоговым имуществом является покупаемый автомобиль, на который покупатель обязан приобрести полис добровольного страхования КАСКО.

Кроме того, закон четко формулирует следующее:

  1. Банк имеет право оказывать дополнительные услуги клиентам на платной основе, но одна услуга не может являться обязательным условием получения другой.
  2. Все платные услуги оказываются с добровольного согласия клиента, который имеет право от них отказаться.
  3. На оказание каждой платной услуги оформляется отдельный договор.
  4. При отказе клиента от дополнительной услуги, банк не имеет права отказать в оказание основной услуги, и обязан предложить другие приемлемые условия ее оказания.

То есть, жизнь гражданина, претендующего на получение в банке кредита на покупку автомобиля, не является залоговым имуществом, а потому обязательному страхованию не подлежит. Выдача кредита и страхование жизни по закону – это две разные услуги, которые нельзя объединять в одном договоре, и ставить одну в зависимость от другой.

Если менеджеры банка настаивают на страховании жизни заемщика, утверждают невозможность получения займа без такой страховки, либо вписывают ее в условия кредитного соглашения, вы имеете дело с навязываемой услугой, которая незаконна и административно наказуема!

Кстати, сотрудники кредитной организации могут вам вообще не сообщать о том, что вы дополнительно покупаете полис страхования жизни – это условие может быть указано в договоре мелким почерком. Поэтому внимательно читайте текст кредитного соглашения!

Вам могут только вежливо предложить застраховать жизнь, объяснив ваши преимущества от покупки полиса, а если вы согласны – оформить отдельное соглашение на специальном бланке, где вы должны поставить подпись. При отказе, настаивать менеджеры банка не имеют права.

Можно ли отказаться от страховки?

Согласно все тому же законодательству о правах потребителей (ФЗ №353, статья 32), клиент страховой компании имеет право на отказ от услуги страхования. Но тут есть несколько юридических тонкостей:

  • полностью аннулировать страховку и вернуть всю стоимость полиса гражданин может только до начала действия документа;
  • после того, как страховка вступила в действие, клиент может вернуть только часть суммы (за вычетом расходов компании на обслуживание полиса и суммы обязательных взносов в профессиональную СРО страховщиков).

В целом же, существует несколько вариантов законного отказа от услуги страхования при получении автокредита:

На этапе подписания договора кредитования

После того, как согласие банка на выдачу кредита получено, внимательно прочитан и подписан основной договор (важно, чтобы в нем не было указания на обязательность страхования жизни!), вы просто заявляете менеджерам о том, что вам страховка не нужна. В этом случае вы не понесете никаких финансовых издержек.

Для убедительности можете сослаться на пункт 2 статьи 16 ФЗ №2300-1 и статью 14.8.2 КоАП РФ о запрете навязывания дополнительных платных услуг и возможных штрафных санкциях для банка за это административное правонарушение. Можно также написать официальный отказ от страхования на имя руководителя банка-кредитора.

При досрочном погашении кредита и завершении срока действия кредитного договора

Если в договоре кредитования открытым текстом не заявлено, что страховые средства при досрочном расторжении кредитного договора банком не возвращаются, то у вас есть шанс вернуть часть стоимости полиса за неиспользованное время, указанное в соглашении, за вычетом обязательных отчислений страховщика на обслуживание страховки и взносы в СРО.

Обращаться в этом случае следует уже не в банк, а в саму страховую компанию. И сделать это следует как можно быстрее, так как расчет оставшейся суммы производится не с момента расторжения кредитного договора, а именно с даты вашего обращения к страховщику с заявлением на возврат неиспользованных денежных средств.

К заявлению следует приложить личные документы + копию договора автокредитования + справку о полном досрочном погашении кредита + сам страховой полис. Вернуть деньги страховая компания обязана вам в течение 7 банковских дней.

После подписания страхового договора и получения кредита

Если кредитное соглашение уже подписано, страховка куплена и действует, вы все еще можете отказаться от нее и вернуть часть денег.

Согласно указу №4500-У ЦБ России, для этого существует 14-дневный «период охлаждения услуги» – время, в течение которого вы можете обратиться к страховщику с заявлением об отказе от страховки, а страховщик не имеет права отказать вам, и обязан вернуть денежные средства.

Когда отказаться от страховки и вернуть деньги не получится?

Конечно, банки-кредиторы и страховщики прекрасно знакомы с правами своих клиентов, учитывают возможность отказа заемщиков от услуг страхования, и придумывают законные и полузаконные схемы отказа от возврата денег.

Поскольку дезинформирование клиентов об обязательности страхования и внесение требований о покупке полиса в текст кредитного договора – это правонарушения, за которые грозят серьезные штрафные санкции (вплоть до лишения лицензии), кредиторы используют более сложные способы:

  • Прописывают в кредитном договоре пункт о том, что при расторжении документа (срочном или досрочном) никакие страховые деньги возврату не подлежат.
  • Не сообщают клиентам о периоде охлаждения, «теряют» заявления, отказываются их принимать в пределах 14 дней, отведенных на обязательный возврат денег за страховку.
  • Затягивают сроки возврата денежных средств за страховые полисы, мотивируя свои действия неправильным составлением заявления или неполным пакетом документов.
  • Заключают со страховой компанией коллективный договор страхования (то есть, договор между юридическими лицами), к которому затем присоединяется клиент банка. В этом случае полис выдается на банк, клиент оказывается застрахованным автоматически и вынужден платить, а период охлаждения не действует.

Порядок реагирования на противоправные действия страховщика

Если вы решили отказаться от страховки и вернуть уплаченные за полис страхования жизни, но страховщик отказывается сотрудничать под любым предлогом, кроме наступления страхового случая (при его наступлении отказ от полиса невозможен), вам следует действовать по четко определенному законом алгоритму:

  • внимательно прочитать условия договора и проконсультироваться с юристами;
  • написать досудебную претензию, к которой приложить пакет документов (личные документы + копию кредитного соглашения + копию заявления об отказе от услуги страхования и требовании вернуть деньги в страховую компанию);
  • при игнорировании претензии или отказе вернуть страховые средства, обратиться в контролирующие органы (ЦБ РФ, Роспотребнадзор, Российский союз автостраховщиков);
  • при отсутствии решения, обратиться в суд с исковым заявлением.

Важно! Чтобы отсудить у страховой компании ваши законные средства, суду придется доказать факт навязывания страховки банком и страховщиком. Для этого потребуются все документы, записи разговоров и переписка с сотрудниками кредитной организации, подтверждающие, что вы не смогли бы получить кредит без оформления страхового полиса.

В заключении следует отметить, что навязанное при получении автокредита страхование жизни – явление для российских банков характерное, но незаконное. Руководство кредитных организаций прекрасно это понимает и пытается скрыть административное правонарушение под почти легальными и мошенническими банковскими схемами и договорами.

Вам же следует понимать, что подобный вид страхования имеет свои плюсы и минусы: оно может оказаться выгодным для вас, или создать дополнительную нагрузку на личный и семейный бюджет.

В любом случае страхование жизни – только добровольное, выполняется только с вашего согласия и должно оформляться отдельным договором. Вы должны иметь право принимать решение самостоятельно, и оно не должно влиять на результат переговоров с банком.

Все, что не соответствует такому порядку вещей – административное правонарушение.

В большинстве случаев вы сможете отказаться от навязанной страховки и вернуть уплаченные за нее деньги. Для этого следует очень внимательно читать все подписываемые документы, консультироваться по спорным моментам договора и пользоваться своими правами гражданина и потребителя, защитой законодательства и нашими советами.

Источник: https://www.driver-helper.ru/osago/t/straxovanie-zhizni-pri-avtokredite-mozhno-li-vernut-i-kak-otkazatjsya

Страхование жизни при автокредите в 2021 году

Страховка жизни при покупке автомобиля

Ранее мы с вами уже обсуждали различные проблемы кредитования в России, в том числе связанные с навязыванием банками страховок и необоснованно больших процентов. Сегодня темой нашего разговора будет автомобильный кредит и совершенно ненужная дополнительная опция к нему, очень часто навязываемая банками – страхование жизни.

В 2021 году в России всё еще очень сложно получить автокредит без страховки жизни. Почему-то банкам кажется недостаточной страховки Каско в качестве гарантии возврата покупателем машины полученных взаймы у банка денег.

Но если просто порассуждать, то становится вполне очевидным тот факт, что, получив автокредит на покупку автомобиля и застраховав этот самый предмет кредита от угона и повреждения в аварии – автомобилист дает банку достаточно гарантий исполнения своих обязательств по кредиту. Допустим, произошла авария или машину угнали – страховая компания покроет все потери банка и вернет кредитные деньги. Разве банку этого недостаточно?

Но кроме Каско, все время пока машина будет в кредите, она будет в залоге у банка, что исключает возможность её продажи, дарения без согласия кредитора. Банку этого тоже недостаточно?

Однако, как можно часто услышать от банковских менеджеров, оформляющих кредиты в автосалонах – страхование жизни при автокредите дает гарантии банку в случае, если заемщик заболеет или умрет и не сможет тем самым погасить оставшуюся непогашенную часть.

Глупо звучит – не правда ли? Вы купили автомобиль в кредит, заложили его банку, застраховали его в интересах банка от поломки или кражи и должны еще застраховать свою жизнь… А почему тогда еще не застраховать квартиру и собаку? Ведь такие страховки будут «так же актуальны», как страхование жизни при покупке автомобиля в кредит!

Скажем прямо – впаривание гражданам страхования жизни при автокредите это просто развод на деньги со стороны банка, а часто и просто желание самого нижнего звена банковских работников немного подзаработать на покупателе машины.

Как навязывают страховку жизни при покупке машины

Делается это легко, непринужденно и без угрызения совести. Это хорошо, если покупателю машины еще до оформления кредитного договора становится известно о том, что в этот договор включено страхование его жизни и здоровья. В этом случае человек хотя бы имеет возможность посчитать общую стоимость кредита и отказаться от покупки ставшей нерентабельной машины.

Но очень часто, в том числе в 2021 году ни менеджер автосалона, ни кредитный менеджер банка, сидящий тут же, Вам не расскажут о том, что в тело автокредита уже незаметно была включена страховка жизни. Зачем пугать жертву обмана? Узнаете об этом при первом платеже!

Особенно глупо всё это выглядит тогда, когда, например, покупатель машины соглашается на оформление договора страхования жизни, но хочет купить такую страховку за наличные деньги, а не в кредит.

В этом случае от кредитного менеджера можно услышать такую нелепость, как: «условием выдачи кредита является оформление страхования имущества и жизни в кредит».

То есть, тем самым менеджер навязывает вам еще один кредит, но уже на покупку двух страховок!

Следует знать, что такие действия со стороны банка противоречат не только логике, но и закону. Если вы решили купить страховой продукт и у dас есть на это деньги – зачем вам переплачивать проценты за то, что вы можете купить и без заемных средств.

Часто автолюбители, посетившие автосалон и встретившие там нагло навязываемый сервис в виде допоборудования, ненужных карт помощи на дороге, лишних страховок, задаются вопросом – почему сотрудники автосалона и кредитные менеджеры так бессовестно себя ведут? Ответ тут прост – всему виной деньги, точнее желание их заработать любым путем. Например, у кредитного менеджера или продавца автосалона фиксированная зарплата обычно бывает небольшой. Всё остальное – бонусы, которые складываются от количества проданных клиентам дополнительных продуктов.

Всем ведь давно понятно, что, если страхование жизни при автокредите не навязывать гражданам, а предлагать оформить добровольно – купят такую страховку только очень неумные люди. Так как покупка автомобиля – ответственное занятие, автолюбители перед походом в автосалон готовятся, читают интернет и вполне уже грамотны во многих вопросах: технических, юридических и финансовых.

Поэтому демократичность в вопросе страхования жизни покупателей машин оставит страховые компании без денег по этому виду страховых продуктов. Это всё равно для них, что оформлять гражданам Осаго и попутно не втюхивать страхование квартиры.

Ну вот так устроен страховой, и банковский бизнес России. Нужен кредит? Плати бешеные проценты, оформляй навязанные страховки, а если заболеешь и не сможешь платить – будем давить, хамить и доставать…

Кстати, страхование жизни и здоровья заемщика – это далеко не то что написано в названии полиса.

Это если заемщик умер или получил инвалидность 1-2 группы, то за него деньги банку выплатит страховая компания. А если заемщик просто заболел, сломал ногу, получил инфаркт или инсульт и, как результат – потерял работу и не может платить кредит – это не страховой случай.

В этих случаях банки вспоминают о праве продажи заложенного автомобиля с торгов, оценивают его за бесценок. Как результат – платили за кредит несколько лет, ваш автомобиль с торгов уходит за бесценок, а вы еще, оказывается что-то должны банку. В этом случае, как адвокат, я могу посоветовать только контролировать и оспаривать оценку автомобиля банком.

Ни в коем случае не верьте в результаты оценки, сделанной оценочной компанией по ходатайству банка. Прикормленный банком оценщик всегда нарисует цифры, угодные банку, но не Вам.

Очень часто кредитные менеджеры стараются убедить покупателя автомобиля не пугаться навязываемого им страхования жизни, мотивируя это тем, что от страховки легко можно будет отказаться в течение 14 дней после оформления автокредита. Но так ли легко от неё отказаться и всегда ли это возможно? Давайте попробуем разобраться в этом вопросе.

Как отказаться от страховки при автокредите

Первое, о чем необходимо знать автолюбителю, решившему приобрести автомобиль в автокредит – страховка жизни может быть двух видов:

  • Страхование жизни, здоровья путем оформления договора (полиса) личного страхования гражданина. От такой страховки в 2021 году вы можете отказаться в течение 14 дней. Из неприятных последствий вас скорее всего будет жать увеличение процентов по кредиту. Выгодно отказаться от такой страховки если вы досрочно планируете погасить автокредит. Если же вы хотите возвращать деньги весть период, предусмотренный договором, то отказавшись от страховки и получив новые проценты от банка – вы можете в конечно итоге переплатить ещё больше.
  • Подключение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка. В этом случае в 2021 году отказаться от страховки в течение 14 дней уже сложнее. Даже в судах еще пока практика разрешения таких споров не так однозначна, хоть и выравнивается в пользу граждан после высказанного Верховным судом мнения по данному вопросу. Кроме того, даже отказавшись от такой страховки через суд, вы так же, скорее всего получите пересчет процентов по договору в большую сторону.

То есть, когда вы соглашаетесь на оформление страховки жизни по автокредиту, вы просто соглашаетесь на более высокий процент по кредитному договору, так как если с вами что-то случится, то воспользоваться такой страховкой в полной мере для защиты от неплатежа вы не сможете, а если откажетесь от страховки в течение 14 дней – просто увеличите процентную ставку.

Послушайте автора этого сайта – адвоката Ефремова. Он рассказывает о том, как отказаться от страховки и повлияет ли это на процент по кредиту:

Источник: https://advokatdona.ru/staty/straxovanie-zhizni-pri-avtokredite-kak-otkazatsya.html

Страхование при автокредите

Страховка жизни при покупке автомобиля

Всё чаще можно встретить автокредиты с условием оформления полиса страхования жизни. Законно ли это? И какие страховки на самом деле должен купить заёмщик? На эти вопросы отвечаем в статье. Также расскажем, что делать, если навязали страхование жизни при автокредите.

Рассмотрим, какая страховка обязательна при автокредите. По закону заключить договор страхования недвижимости необходимо при оформлении ипотеки. Кроме того, ГК РФ позволяет банкам включать в договоры условие о страховании имущества при получении ссуды под залог.

Зачастую заёмщиков интересует: нужно ли страхование жизни (СЖ) при автокредите? Нет, этот вид полиса относится к добровольным наряду со страхованием:

  • риска потери работы;
  • риска потери трудоспособности;
  • титула и др.

Даже КАСКО при автокредите некоторые банки позволяют не делать. Однако если договором данный вид страхования предусмотрен, взять автокредит без покупки полиса не получится.

Заёмщик, решивший отказаться от оформления страховки, должен быть готов, что процент по такому займу будет выше на 3-5%. К примеру, оформляется кредит на автомобиль в ВТБ на сумму 1,5 млн руб. с первым взносом 300 тыс. руб. При покупке полиса СЖ и КАСКО ставка составит 10,1%. Со СЖ и без КАСКО – 11,6%, а без обоих полисов – 15,1%.

По классическим условиям страховая компания (СК) возьмёт на себя выплату займа в случае причинения существенного вреда здоровью и смерти заёмщика.

При наступлении страхового случая СК выплачивает и основной долг перед банком, и проценты.

Плюс состоит в защите от возможных трудностей. При несчастном случае не придётся искать деньги на погашение автокредита. Часто договор продолжает действовать, даже если заёмщик погасил всю задолженность по кредиту досрочно.

Иногда страхование жизни входит в расширенные пакеты. По ним страхуется также потеря работы. Это значит, что страховщик будет вносить ежемесячные платежи в течение нескольких месяцев, пока клиент вынужден искать работу.

Сколько стоит страховка жизни при автокредите, зависит от условий СК. Помните, что у каждого банка есть список компаний, с которыми он сотрудничает. Например, ЮниКредит Банк разрабатывает программы совместно с АО «МетЛайф», ООО «Страховая компания Кардиф» и ООО «Страховая компания «Ингосстрах Жизнь». Полис страхования жизни и здоровья обойдётся заёмщику в 0,15% в месяц от суммы кредита.

В Сбербанке страхование жизни стоит от 2,7% до 2,99% от страховой суммы (за год страхования). В Банке Восточный, который сотрудничает с СК «Макс», процент зависит от величины займа:

  • до 50 000 руб. – 0,65% в месяц;
  • от 50 000,01 до 110 000 руб. – 0,55%;
  • от 100 000,01 до 150 000 руб. – 0,45%;
  • от 150 000,01 до 200 000 руб. – 0,45%;
  • от 200 000,01 до 300 000 руб. – 0,35%;
  • от 300 000,01 до 500 000 руб. – 0,30%;
  • от 500 000,01 до 800 000 руб. – 0,30%;
  • от 800 000,01 до 1 000 000 руб. – 0,20%.

Что делать, если при оформлении автокредита навязывают страхование жизни? Помните, что такое поведение сотрудника банка незаконно. Самый простой путь – обратиться в другое кредитное учреждение. Также можно пожаловаться в ЦБ и в Роспотребнадзор.

Работник финансовой организации не нарушает закон, когда предлагает вам эти услуги. Угрозы же, что банк не выдаст кредит без полиса, – явное злоупотребление.

Внимательно читайте договор займа, чтобы вовремя определить, нет ли в нём навязанной страховки по автокредиту. Если такое условие есть, потребуйте исключить его и не подписывайте документ.

Можно ли отказаться от страховки жизни по автокредиту? Да, при соблюдении следующих условий:

  1. действует период охлаждения (он составляет 14 дней);
  2. по полису пока не было страховых случаев и выплат от СК.

Отказаться от полиса можно и позже 14 дней, но большинство компаний не возвращают страховую премию (например «Кардиф» и «ВТБ-Страхование») или отдают обратно только часть суммы.

Составьте заявление на отказ от страхования жизни и здоровья и направьте его в кредитное учреждение или напрямую в страховую компанию.

Укажите:

  • номер и дату договора;
  • ФИО;
  • дату рождения;
  • ИНН;
  • гражданство;
  • адрес;
  • данные паспорта;
  • контакты;
  • одну причину расторжения договора;
  • перечень прилагаемых документов.

Если прошло более 14 дней, вопрос скорее всего придётся решать через суд. Но перед этим попробуйте урегулировать проблему мирно, обратившись в банк или в СК.

Если кредит погашен досрочно, вы также можете попытаться вернуть часть страховой премии. Для этого:

  1. возьмите в учреждении справку о том, что договор закрыт;
  2. напишите заявление на возврат страховки.

Сумма страховой премии зависит от размера кредита. Поэтому уменьшить её величину не получится. Автомобили с пробегом оценивают специалисты банка или партнёрской компании, договориться с ними вряд ли удастся. При покупке новой машины цену назначает автосалон, здесь возможностей для манёвра нет вовсе.

Будьте внимательны: страхование жизни при автокредите могут навязать. Но помните, что это незаконно. Страховка не входит в список обязательных. Но, пожалуй, каждый, кто когда-либо получал в банке крупный кредит, сталкивался с настойчивыми предложениями купить полис. Всё просто: для банка это дополнительный заработок и защита от рисков.

Полис может быть выгоден и заёмщику, если он хочет перестраховаться от проблем с выплатой займа при ухудшении здоровья и потере трудоспособности.

Чтобы не попасть в ловушку сотрудников банка, подготовьтесь к походу в кредитное учреждение заранее. Подумайте и решите, готовы ли вы отдавать дополнительные деньги за страховку, посчитайте, во сколько обойдётся полис и отказ от него, оцените все риски.

Источник: https://money.inguru.ru/avtokredity/stat_strahovanie_pri_avtokredite

Страхование жизни при автокредите: сколько стоит страховой полис, можно ли отказаться от страховки

Страховка жизни при покупке автомобиля

Беря авто в кредит, необходимо внимательно читать договор, иначе в будущем вас будет ожидать неприятный сюрприз в виде более высокой суммы к выплате.

Это не ошибка банка или какой-то обман, а страховка жизни заемщика. Ее оформляют одновременно с взятием кредита на транспортное средство.

Сумма к выплате получается достаточно приличной, поэтому у заемщиков возникает вопрос, можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите.

Для чего страховать жизнь по автокредиту

Автомобиль – это роскошь. С нынешним материальным положением граждан не каждый может позволить себе даже самую недорогую отечественную модель. Именно поэтому востребована услуга автокредитования.

Однако кроме того, что заемщику приходится платить проценты по автокредиту, ему еще навязывают страховку, а это дополнительно около 5% от общей суммы. Остро стоит вопрос, отказаться или нет, поскольку есть выгоды не только для банка, но и для самого клиента.

Страхование жизни и здоровья при покупке машины в кредит – это возможность защитить себя и свою семью от долгов или изъятия не полностью оплаченного авто в будущем. С заемщиком может случиться все что угодно, от потери стабильного дохода до смерти. В последнем случае все его долги автоматически переходят его близким. И уже им придется платить по кредиту или вернуть авто в автосалон.

Наличие страховки в таком случае – это помощь в погашении долга. Согласно закону возвращать деньги уже будут не родственники, а страховая компания (СК). Перед тем, как задуматься об отказе от страховки, стоит знать также о следующих преимуществах:

  • ставка по автокредиту не будет повышаться;
  • не нужны поручители;
  • заемщик не получит отказ в получении автокредита.

При оформлении страховки выигрывают все стороны.

Банки имеют от этого следующую выгоду:

  • точно вернут себе деньги и проценты;
  • получат комиссионные от СК с клиента.

Страховщики также не находятся в убытке. Они зарабатывают на этом. Навязывание оформления полиса происходит именно в банках, так как негласно банковские сотрудники являются страховыми агентами, получают проценты.

Примечание! Даже если сотрудники банка не предложили оформить полис на страхование, стоит ознакомиться с условиями договора. Навязанная сумма может быть включена, как обязательная, при получении кредита на авто. Стоит самостоятельно рассчитать тело и проценты по займу.

Обязательно ли страхование жизни при оформлении займа на авто

Никто не хочет платить больше, поэтому стоит знать, обязательно ли в 2019 году страхование жизни при автокредите или нет.

Несмотря на то, что в банках при покупке автомобиля активно навязывают получение полиса, он не является обязательным. Из-за него не могут не дать автокредит. Это незаконно.

Важно! Действующим законодательством РФ не предусмотрено страхование жизни при взятии кредита на авто.

Согласно ст. 32 закона РФ «О защите прав потребителей» человек может в любое время отказаться от страхования жизни при автокредите. Однако после вступления страховки в силу, страхователь может взимать деньги, как компенсацию на понесенные расходы.

Какой страховой полис нужен при покупке машины

Единственный обязательный полис – это КАСКО. Он предусматривает страховку транспортного средства, а соответственно и заемщика от непредвиденных денежных трат.

Сколько стоит страхование жизни при автомобильном кредите

Несмотря на то, что даже законодательство на стороне заемщика, приобретение полиса все равно остается обязательным условием для выдачи автокредита. Только так банки могут застраховать себя от материальных потерь.

Сколько стоит оформление полиса зависит от многих факторов, а именно:

  • сумма займа (основополагающий фактор);
  • страховая сумма, которую нужно будет вернуть при наступлении страхового случая;
  • на какой срок берется автокредит;
  • на какой период оформляется страховка (на весь период или на часть);
  • условия труда заемщика (имеется ввиду травмоопасность);
  • возраст и пол клиента, состояние его здоровья.

Стоимость страхования жизни в среднем не превышает 1-1,5% от суммы покупки, однако в некоторых случаях цена может достигать 5%.

Как оформить отказ на страховку при покупке ТС и вернуть деньги за полис

Волнующий вопрос, как взять автокредит без страховки, если его не дают. Существует множество способов, чтобы отказаться и избавить себя от лишних забот. Законного основания в навязывании полиса банки не имеют, от этой услуги можно отказаться. Действуют они исключительно в корыстных целях, поэтому заемщикам тоже можно хитрить.

Как отказаться от страхования жизни зависит от того, на каком этапе находится клиент: взял ли он кредит или только сделал запрос в банк, оформил ли он полис. В каждом случае есть свое решение, но придется писать заявление на отказ.

Оно должно содержать такую информацию:

  • реквизиты банка и СК;
  • личные данные: Ф.И.О., адрес проживания, номер телефона;
  • номер договора и дату его оформления, срок действия;
  • основные условия автокредита;
  • расчет выплаченной суммы;
  • прошение о возврате денег;
  • подпись и печать.

К заявлению нужно приложить документы, подтверждающие его правоту. Это копии паспорта, договора, платежек по выплате кредита и т. д.

Чаще деньги удается вернуть всегда, но вот в полном или частичном объеме, зависит от ситуации. Но есть одно «но». В договоре страхования жизни может быть пункт, что при его расторжении деньги клиенту не возвращаются. Нужно быть внимательным.

Причины отказа клиента:

  • неверно составленное заявление;
  • окончание периода охлаждения;
  • наступление страхового случая;
  • окончание срока исковой давности.

Если мирным путем решить вопрос не удается, то придется писать заявление в суд.

В момент подписания документов

выгоднее всего отказаться от полиса до подписания соглашений, в таком случае точно не будет никаких штрафных санкций, проблем с расторжением страховки. но здесь нужно действовать грамотно.

сразу ставить в известность сотрудников банка не стоит, иначе кредит они не дадут. после того, как заявка на покупку транспортного средства будет одобрена, необходимо сказать, что страховка жизни не нужна. затем внимательно прочитать договор, чтобы там не было пунктов о получении полиса. вот так просто отказаться.

после оформления полиса

с начала 2018 г. в рф действует закон о том, что в течение 14 дней после оформления страховки от нее можно отказаться, причем страховщик обязан вернуть деньги в полном объеме. поэтому после получения полиса необходимо писать заявление на отказ от него. по закону страховщик вернет деньги в течение 10 дней.

отказаться от страхования жизни намного сложнее после окончания двухнедельного периода охлаждения. с каждым днем заемщик будет терять деньги.

примечание! если с момента оформления страховки пройдет больше 6 месяцев, то вероятнее, что требования клиента не будут удовлетворены.

заемщики, у которых страховые суммы превышают 50 тыс. руб. имеют право запросить у страховщика отчет о трате своих денег.

письменное заявление в банк

его нужно подавать в том случае, если страховка прописана в кредитном договоре. оно идентично, что и для страховой компании.

обращение в роспотребнадзор

если страховщик не принимает отказ от страховки, можно обратиться в роспотребнадзор. действия застрахованного аналогичны, что и при обращении в ск. необходимо написать заявление, предоставить копии документов, а также приложить ответ банка или страховщика о нежелании удовлетворять требования клиента.

при досрочном и плановом погашении

если автокредит был погашен досрочно, то зачастую страховые компании не спешат с выплатой страховки. чтобы вернуть деньги, приходится идти напролом.

важно! в договоре может быть пункт, что при досрочном погашении кредита, договор страхования жизни расторгается.

клиенту нужно обращаться непосредственно в ск. свои требования нужно оформить документально. необходимо предоставить такие документы:

  • заявление на отказ в двух экземплярах;
  • копию кредитного договора
  • справку о погашении займа.

если страховка являлась одним из пунктов кредитного договора, то за возвратом денег нужно обращаться не к страховщику, а в банк.

важно! в течение месяца после обращения клиент должен получить письменный ответ. если это не произошло, то можно смело писать заявление в суд.

при плановом погашении займа отказаться от полиса и вернуть деньги не удастся. действие кредитного договора заканчивается одновременно со страховым.

через суд

необходимо написать исковое заявление, предоставить копию договора, паспорта, платежек. однако, чтобы отказаться от страховки нужно в суде доказать, что она была навязана.

не имея аудиозаписи разговора со страховым агентом или сотрудником банка это будет крайне сложно. лучше всего решать все конфликтные ситуации мирно, так как в случае отказа в иске все судебные затраты ложатся на истца.

где получить автокредит без страховки

Практически все банки предлагают получить полис при оформлении автокредита, так как им это выгодно, однако не все на этом настаивают. Если финансовое учреждение является партнером СК, то вероятнее, что страхование жизни все же будет оформлено. Сотрудники банка приложат к этому максимум усилий.

Список учреждений, которые не будут навязывать страховку по автокредиту:

  • ВТБ;
  • Сбербанк;
  • Россельхозбанк;
  • Газпромбанк;
  • Совкомбанк;
  • Возрождение;
  • МКБ.

Некоторые из них предлагают достаточно выгодные условия кредитования.

Хотя они и не навязывают страхование жизни, однако они могут внушать заемщикам, что без полиса им вряд ли дадут автокредит. Некоторые не выдерживают морального прессинга и соглашаются на страховку.

Обман банков

Возвращать страховые суммы СК не хотят, поэтому не рассказывают о том, что существует 14-ти дневный период охлаждения, когда можно отказаться от страхования жизни без материальных затрат.

Но даже те, кто знают о нем, могут попасть в ловушку. Банки придумали новую услугу – коллективную страховку. Причем клиент невольно становится жертвой, даже не подписывая никаких бумаг. Это происходит так.

Кредитор и СК подписывают друг с другом соглашение о коллективном страховании. Согласно ему все клиенты банка, которые берут кредит, на «добровольной основе» становятся застрахованными лицами. Делается это не только для того, чтобы навязать полис. Намерения страховщика более корыстные.

Дело в том, что период охлаждения распространяется только на те страховки, которые заключены между юридическим и физическим лицом. То есть это заемщик и страховщик.

В случае коллективного страхования договор заключается между двумя юридическими лицами. Полис выдается конкретно не на застрахованного, а на банк. Все его клиенты находятся на одинаковых условиях.

Отказаться от страховки жизни заемщик не может, если только банк не предоставит возможность отказа от присоединения к коллективному страхованию.

Клиентов могут обманывать и другим способом. Например, в Русфинанс банке полис не навязывают, однако процентная ставка достигает 20% годовых. Это воровство.

Если страхование жизни не нужно, то следует отказаться от него до подписания бумаг. Страховая система устроена так, что вернуть полис будет крайне сложно, даже если закон на стороне застрахованного лица. Страховщик никогда не будет работать себе в убыток, а тем более самостоятельно не предложит отказаться от страховки.

Источник: https://gidpostrahoe.ru/zhizn-i-zdorove/mediczinskoe-strahovanie/strakhovanie-zhizni-pri-avtokredite.html

Источник: https://zen.yandex.ru/media/gidpostrahovke/strahovanie-jizni-pri-avtokredite-skolko-stoit-strahovoi-polis-mojno-li-otkazatsia-ot-strahovki-5d83ec021e8e3f00ae70fe86

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.